某種意義上，這個世界上，銀行是最合法、最有資格面向公眾吸收存款的機構(gòu)了，所以，銀行吸收存款，叫做合法集資。銀行吸收公眾存款，形成資金池，然后自己拿來放貸，賺取利息差，是銀行最古老的業(yè)務，除了銀行以外，公募基金、眾籌、IPO等只能叫吸收公眾資金，不能吸收公眾存款。

1、有這么多銀行吸收存款，為什么不兼并掉一些小的村鎮(zhèn)銀行？

咱們中國現(xiàn)在一共有4000多家銀行，還不算正在申請中的。吸收存款的商業(yè)銀行其實也是企業(yè)，是企業(yè)，就要遵循市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律，村鎮(zhèn)銀行同樣也是。如果村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不下去了，自然會失去它在金融市場上立足的地位的，但是不能因為村鎮(zhèn)銀行小而去特意兼并它。除了銀行，還有其它各行各業(yè)，就像咱們國家其它的經(jīng)濟體，比如，制造業(yè)中，有國有大型企業(yè)，也有中等的，還有小型和微型的企業(yè)，不管大小，都有它自己存在的價值，它都有自己存在和發(fā)展的理由，

最簡單的例子，現(xiàn)在國家為了小型和微型企業(yè)和個體工商戶等這些規(guī)模很小的個體的發(fā)展，出臺了普惠金融政策，意思就是國家的金融服務，不能只是管著那些大中型的企業(yè)，小微企業(yè)也要幫助的。村鎮(zhèn)銀行如果發(fā)展得不好，它會逐漸地被金融市場淘汰，但這只是它經(jīng)營上的問題，那些經(jīng)營好的村鎮(zhèn)銀行也很多呀，以經(jīng)營論英雄才是市場經(jīng)濟的根本。

2、民營銀行的存款利率那么高，為什么吸收存款的難度系數(shù)很大？

大家都知道，P2P的利率很高，但是為什么還是很少人敢投資P2P呢？因為——怕，很多人擔心P2P隨時可能的暴雷，同樣的道理，民營銀行的存款利率那么高，攬儲難度系數(shù)依舊很大，最為根本的原因，還是人們對其不信任感。民營銀行股東截止2019年6月末，我國一共有17家民營銀行，這17家民營銀行里，除了微眾銀行以及網(wǎng)商銀行的股東騰訊、螞蟻金服為大家所熟悉之外，其余15家的股東雖然也是當?shù)貏萘^強的企業(yè)，但是綜合實力跟騰訊以及螞蟻金服相比，仍然有較大的差距，特別是有的第一大股東，很多人連聽說都沒聽說過，對于陌生、不熟悉的，大家往往就報有懷疑的態(tài)度，

民營銀行的利率目前在京東金融上，我們可以看到民營銀行的利率整體水平遠遠高于國有大行，除了利率高之外，其流動性也遠遠高于國有大行，提前支取大部分均有靠檔計息的功能，這是國有大行中大額存單才具備的功能，不得不說，民營銀行的優(yōu)勢是極為明顯的。為什么民營銀行高利率？可以存嗎？為什么民營銀行要給出這么高的利率呢？銀行的利潤主要來源為存貸息差，存貸息差的關鍵在于存款，沒有存款，談何貸款，

在品牌知名度、綜合實力等均弱于傳統(tǒng)銀行的情況下，提高利率以增加自己的競爭力就成為民營銀行的唯一出路。其實民營銀行也是經(jīng)銀監(jiān)會正式批準設立的，在民營銀行的存款同樣享受《存款保險條例》的保障，50萬元的范圍之內(nèi)的本息，即使民營銀行破產(chǎn)，仍然可以獲得賠付，所以說只要你本息不超過50萬元，其實民營銀行是可以存的，

3、銀行是通過吸收存款來發(fā)放貸款，還是通過貸款來吸收存款？

吸收存款和發(fā)放貸款無法嚴格區(qū)分先后順序，也無法嚴格區(qū)分誰是原因誰是結(jié)果。商業(yè)銀行主要有負債、資產(chǎn)和中間業(yè)務三種類型的業(yè)務，吸收存款屬于負債業(yè)務的一種，發(fā)放貸款屬于資產(chǎn)業(yè)務的一種。對于商業(yè)銀行來講，基本的會計等式也是成立的，即：資產(chǎn)=負債 所有者權(quán)益，我理解，商業(yè)銀行的運營，一定是先有“所有者權(quán)益”，其中必定包括自有金融資產(chǎn)，這是商業(yè)銀行的根基。

這部分錢來自股東、來自銀行的所有者，如果商業(yè)銀行自己沒有錢、沒有商業(yè)信譽，它憑什么可以吸引別人來存款呢？如果認為商業(yè)銀行干的是“空手套白狼”的事，那也未免太小瞧商業(yè)銀行的自身實力了。商業(yè)銀行憑借著自有資金，就可以開始發(fā)放貸款，賺取貸款利息；也可以辦理中間業(yè)務，賺手續(xù)費，商業(yè)銀行的自有資金有限，往往跟不上貸款業(yè)務發(fā)展的需求，或者商業(yè)銀行為了自身發(fā)展的需要，為了擴大規(guī)模等等，也需要向別人借錢。