這也是信用卡為什么出現(xiàn)了各種各樣的新業(yè)務、新玩法的重要原因。過去此類貸款是在正常的個人貸款品種中很難審批通過的，最終的局面就是很多大型企業(yè)貸款融資額度用也用不完，但是中小企業(yè)確是貸款難融資難，人們不愿意貸款投資，原因是社會投資回報率低，銀行貸款利率高，貸款投資賺不到錢。

1、年底了，銀行貸款難不難？

主要有如下幾個方面的原因：每到年底，各家公司都要開始做年終結算，銀行也不例外，所有的機構都會忙于接單而暫時放慢貸款的進度；為了明年的開門紅準備，銀行有意控制本年剩余額度，不給任性放貸。信貸人都會壓單到下一年，造成了年底貸款難的現(xiàn)象；銀行額度縮緊，今年可分配額度已經(jīng)到達瓶底，為了加強額度的合理利用，在眾多的貸款申請中，會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款，這樣相對應的審批和放款周期就拉長了；一般到年底，今年可分配的額度已經(jīng)到達瓶底，為了加強額度的合理利用，在眾多的貸款申請中，會選取優(yōu)質(zhì)的客戶優(yōu)先放款，這樣相對應的審批和放款周期就拉長了，

同時，年底了，銀行也要查賬的，銀行的年貸款額度其實由中央銀行規(guī)定的，要是在年底盤點的時候，銀行的貸款額度已經(jīng)超出了此時銀行的百分比，銀行為了自身的利益考慮，是會將貸款的門檻提高的，出現(xiàn)直接拒貸的現(xiàn)象是很正常的。銀行的資金一般都是來自企業(yè)或金融機構等，企業(yè)到了年底也要做財務清算，還有就是過年大家都需要消費一筆小錢，這就意味著資金要回籠了，銀行的資金就會比較緊張，銀行想要放貸的也是力不從心，只能拒絕借款人的借款申請，

2、不明白銀行貸款很難貸給客戶，但是為什么熱衷于給客戶信用卡呢？

這是一個非常好的問題，其實涉及的內(nèi)在金融邏輯還是非常多的，但是對于用戶理解來說，我們很簡單的，從這幾點就能分析出來。而且在未來的時代發(fā)展中，信用卡業(yè)務將包含很多個人貸款的需求，尤其是信用類貸款和消費類貸款，，都將成為信用卡的標準業(yè)務內(nèi)容之一。1.貸款是銀行同客戶的單次交往，而信用卡變成了銀行同客戶的連續(xù)交往，

這個重大區(qū)別，在未來銀行增添客戶粘性時特別重要。一般貸款只有在申請時和還款時同銀行做兩次聯(lián)系，而信用卡最少每月都要交互一次，銀行也可以利用這種頻繁的交互機會來進行新業(yè)務的推銷，客戶服務的提升，以及客戶行為的分析。2.貸款只給銀行提供一次數(shù)據(jù)更新的機會，而信用卡可以提供無數(shù)次數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時代，這是尤為重要的。

現(xiàn)在銀行都在提倡精準營銷，也就是說利用手中掌握的用戶數(shù)據(jù)，精準的分析出客戶需要的金融服務，定向推銷，節(jié)省成本，提升成功率，提升盈利能力，而信用卡就是最好的工具，通過客戶的用卡數(shù)據(jù)還款數(shù)據(jù)以及其他產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，可以達到精準營銷的目的。3.貸款受到的監(jiān)管程度高，而信用卡受到的監(jiān)管程度低，監(jiān)管部門對于貸款業(yè)務有著各種各樣的指標約束，而針對信用卡只有一個授信約束。

對于銀行來說就有了很大的自主空間，這也是信用卡為什么出現(xiàn)了各種各樣的新業(yè)務、新玩法的重要原因。4.銀行通過貸款業(yè)務賺到的利潤比較少，通過信用卡可以賺取更多的利潤，銀行貸款業(yè)務只能賺取利差，而且還不能賺取暴利的利差，監(jiān)管部門是有著放款利率的要求的。而信用卡能賺取的利潤范圍就多了去了，一方面可以從商戶賺取刷卡費，另一方面可以從用戶身上賺取逾期利息、違約金、分期手續(xù)費、現(xiàn)金提取費等等多項利潤，

所以我們現(xiàn)在看到，銀行對于信用卡發(fā)卡是極其熱衷的，而且信用卡中還可以內(nèi)嵌消費分期貸款、現(xiàn)金分期貸款等等各種小額信用類的個人貸款。而過去此類貸款是在正常的個人貸款品種中很難審批通過的，現(xiàn)在都可以放在信用卡中進行發(fā)放，同時這類的個人信用貸款利率是非常高的，銀行的利潤也是非常豐厚的。在一定程度上，用戶用上了信用卡，

也就有可能成為銀行終身的客戶和終身的利潤貢獻者。但是貸款，有可能在雙方結清之后再無聯(lián)系，未來銀行還是會繼續(xù)加大投入在信用卡業(yè)務中，其實對于客戶來說，只要保持住理性消費，量入為出這兩大基本觀念，那么銀行的所有營銷手段，完全可以做到吞下誘餌，但是不上鉤，其實信用卡還是有著很多便利之處和誘人之處的，用得好可以得到不少實惠，也可以有效的將自己的資金利用起來。