負(fù)利率來啦，社會資金相對充裕，貸款容易了，我們是不是要選擇更低利率的貸款了。比如，中國曾在2010年2月CPI達(dá)到2.7%，那時超過了普通商業(yè)銀行的利率，這就是所謂的進(jìn)入“負(fù)利率時代”，日本在實(shí)行了負(fù)利率后，并沒有激發(fā)出更多的國內(nèi)消費(fèi)，同樣瑞士也是如此，通貨膨脹率仍然一蹶不振，歐盟在過去已經(jīng)執(zhí)行了-0.4%的負(fù)利率，預(yù)期也是不佳。
1、“負(fù)利率”到底意味著什么？
謝謝問答的邀請！首先要說的是，一般的商業(yè)銀行是不可能有真正的負(fù)利率的，而有一種所謂的“負(fù)利率”，是指通脹率超過普通銀行的存款利率，即CPI（物價指數(shù)）上升的速度超過了銀行利率，使得將錢存銀行的話，錢的實(shí)際價值，如購買力越來越小，也就是說，在商業(yè)銀行中的存款利率實(shí)際為負(fù)。比如，中國曾在2010年2月CPI達(dá)到2.7%，那時超過了普通商業(yè)銀行的利率，這就是所謂的進(jìn)入“負(fù)利率時代”，
2年后，雖然那時CPI同比上漲3.2%，但那時的商業(yè)銀行利率超過了3.2%。于是，這種所謂的“負(fù)利率時代”結(jié)束，其次，而這個問題所指的“實(shí)施負(fù)利率”，應(yīng)該是指那種一國央行對存款實(shí)施真正的負(fù)利率。一般而言，普通商業(yè)銀行在央行的存款，是可以獲得利息的，但在負(fù)利率情況下反而需要支付手續(xù)費(fèi)，也就是說，商業(yè)銀行將錢存入央行會出現(xiàn)錢越存越少的狀況。
2、零負(fù)利率時代來了，我們要如何應(yīng)對？
很多人都有一種誤解，認(rèn)為負(fù)利率就是錢存銀行，利息是負(fù)的，不但沒有利息，還要倒給銀行錢。作為銀行的工作人員，我可以明確的告訴你：這種想法大錯特錯，根本就不是那么回事，什么是零利率？負(fù)利率？像每一個國家，都有國家銀行（類似于我國的人民銀行），再下面就是各大商業(yè)銀行。我們經(jīng)常聽到的所謂“零利率”，以及“負(fù)利率”，都是在說國家銀行的基準(zhǔn)利率，
就是指，這個國家的基準(zhǔn)利率是零，或者是負(fù)的。目前實(shí)行零利率的國家有很多，像德國、法國、意大利、西班牙、荷蘭、瑞典等國家，實(shí)行負(fù)利率的也有三個，分別是瑞士、丹麥和日本。我們拿德國為例，這個國家，實(shí)行的是零利率，是指國家銀行的基準(zhǔn)利率為零。但是德國各大商業(yè)銀行的利率，都是在基準(zhǔn)利率上，往上調(diào)的，像德國商業(yè)銀行的利率，一般都是在0.5％-1.0％之間。
德國人民存錢，不是存在國家銀行的，而是存在商業(yè)銀行的，一萬塊錢，一年也有50-100塊錢的利息。像日本是負(fù)利率，是指國家銀行的基準(zhǔn)利率為負(fù)數(shù)，應(yīng)該是-0.25％，但是日本各大商業(yè)銀行的利率，普遍都是在0.25％-0.5％之間。就是說，日本人民存一萬塊錢，一年的利息有25-50塊錢，其實(shí)，我們可以換個角度想一下，如果把錢存在銀行，不但沒有一分錢利息，反而還要倒貼錢，那誰還愿意把錢存在銀行里面呢？銀行里面沒有錢，那還叫銀行嗎？銀行沒有錢，怎么去放貸？那國家的經(jīng)濟(jì)，該怎么去投資發(fā)展呢？所以，零利率和負(fù)利率，不是大家想象的那種。
很多人都誤會了，很多所謂的專家，也是啥都不懂，或者就是裝不懂，有意在嚇唬普通人，低利率是趨勢，但是零利率、負(fù)利率時代，距離我們還比較遙遠(yuǎn)像我是13年進(jìn)的銀行，我國銀行的利息，一直都是下跌的趨勢?？梢钥隙ǖ母嬖V大家，未來銀行利息的趨勢，還是下跌，但是，零利率和負(fù)利率時代，距離我們還比較遙遠(yuǎn)。至少能預(yù)見的未來數(shù)十年內(nèi)，都不可能發(fā)生，
為什么這么說呢？我們可以看下哪些零利率和負(fù)利率的國家，基本上都是一些老牌強(qiáng)國。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人均GDP都是世界排名前列的，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，社會構(gòu)成完善，最主要的是物價可以穩(wěn)定好多年不變。而我國經(jīng)過改革開放幾十年的發(fā)展，雖然已經(jīng)進(jìn)入世界強(qiáng)國的行列，但是距離社會構(gòu)成完善，還有很大的一段距離，雖然GDP總量，已經(jīng)世界第一了（表面是美國世界第一，實(shí)際上我國第一）。
但是人均GDP，距離那些老牌強(qiáng)國，還是差了很多，想要達(dá)到那些國家的標(biāo)準(zhǔn)，我們國家至少還要努力追趕很多年。我個人預(yù)估，至少要在2050年左右，人均GDP才能達(dá)到世界前列，所以，可以預(yù)見的未來幾十年里，利息是下跌的趨勢，但是不可能短期內(nèi)就會零利率、負(fù)利率，實(shí)現(xiàn)零利率和負(fù)利率，表明我們國家已經(jīng)強(qiáng)大到一定的程度。
