什么是年金保險在了解了負利率時代之后，我們再來看看年金保險，其實年金保險是人壽保險的一種，可以看做是一種理財保險。為什么選擇年金保險組合萬能賬戶做養(yǎng)老金儲備，需要注意的是年金保險只有保費全部繳齊之后才能領(lǐng)取年金，無法一邊繳納保險一邊領(lǐng)取年金，年金保險保險期限是可以選擇的，但是保險人死亡之后保險公司就會立即終止給付。

1、年金保險指什么，適合哪類個人或組織投保？

首先，明確年金。簡單說，就是按期收到的一筆錢，然后，實操中，年金保險的不同劃分。按照領(lǐng)取年金的時間，分為即期和延期年金，自134號文后，即期年金不復(fù)存在，目前都是延期年金。交完錢，當(dāng)年就開始領(lǐng)取的，是即期年金，交完錢，隔幾年在領(lǐng)取的是延期年金。按領(lǐng)取金額是否增長，分為等額和變額年金，社保養(yǎng)老金屬于變額年金。

每過一年會調(diào)整發(fā)放額度，商業(yè)保險則兩種都有。按照領(lǐng)取時間長短，分為定期和終身年金，顧名思義，一個是一定時期內(nèi)可以領(lǐng)取，另一個則可以領(lǐng)取一輩子。最后，適合哪些人和機構(gòu)來投保提前退休，社保退休時間一般為60歲，如果想提前退休，退休金也要等到60歲才能領(lǐng)取。這時候，就可以自己配置商業(yè)年金保險，按照設(shè)定的退休年齡，提前領(lǐng)取退休金，

提高養(yǎng)老品質(zhì)。社保的繳費指數(shù)最高就是3，再高的保費社保不接受了，品質(zhì)養(yǎng)老需要錢的支撐，就可以自己額外配置一份，社保作為必備基礎(chǔ)，商業(yè)年金保險作為品質(zhì)提升，留住核心員工。作為一份長期的福利，留核心主力到退休，據(jù)說，國外責(zé)任險公司，因他人的責(zé)任，造成家庭主要經(jīng)濟成員的死亡賠付時候，會用賠償金給需要照顧的老人和孩子購買年金險。

2、負利率時代，4.025%的復(fù)利年金保險，是否真的值得購買？

蔣老師觀點：在負利率時代，4.025%的復(fù)利年金保險是可以購買的，但是在現(xiàn)在我不會選擇購買這款保險，而且以后可能想買也買不到了，為什么這樣說呢，如果一直處于負利率時代，肯定是沒有必要在把錢放在銀行里面的，有一個能夠保證4.025%利率的理財產(chǎn)品出來，那肯定是值得購買。然后為什么說我不會購買這款年金保險，因為現(xiàn)在利率高于4.025的理財產(chǎn)品多得是，而且還不斷有更好的理財產(chǎn)品，所以說目前不會考慮這款年金保險，

負利率時代產(chǎn)生的原因負利率時代可不僅僅指的是銀行存款利率為負，更準確的來說應(yīng)該是通貨膨脹率超過銀行利率就算負利率。當(dāng)然這個銀行利率我們不能看活期利率，一般拿通貨膨脹率和一年期定期利率做對比，當(dāng)通貨膨脹率高于銀行銀行一年定期利率，就可以說是負利率時代已經(jīng)到來了，很多國家的現(xiàn)在的銀行存款就是負利率，中國雖然沒有出現(xiàn)過存款負利率，但是也曾進入過負利率時代。

01銀行存款利率為負目前很多國家已經(jīng)出現(xiàn)了存款負利率，瑞典的存款利率為-1%、瑞士的存款利率為-0.32%、挪威的存款利率為-0.25%，另外日本和歐洲的一起其他國家也出現(xiàn)了負利率情況，這意味著如果你把錢存在銀行只會越來越少，第一年存了10000塊，第二年就只有9900元了。那么銀行為什么要推出負利率存款呢？其實負利率在這些發(fā)達國家是有好處的，

首先人們肯定是不會把錢存在銀行，意味著社會上的流動資金就變多了，消費需求也就跟著增加了，對內(nèi)經(jīng)濟自然就增長了。另外負利率意味著本幣將貶值，那么對外就有了足夠的競爭力，也就能夠拉動對外經(jīng)濟的增長，需要注意的是這個利率是銀行制定的，也就是說這些國家的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)到達了瓶頸，需要一些其他手段來拉動經(jīng)濟。02通貨膨脹率大于存款利率中國也處于負利率時代，但不是因為銀行利率為負，而是因為通貨膨脹率升高，超過了銀行的存款利率，導(dǎo)致存在銀行的錢實際越來越不值錢，從而出現(xiàn)負利率的情況，

央行最近一次調(diào)整基礎(chǔ)利率還是在2015年10月，不僅是存款基礎(chǔ)利率，貸款利率同樣進行了調(diào)整，而且這是調(diào)整是降息，存貸款基礎(chǔ)利利率均下調(diào)了0.25%，此后各大行一年期存款利率基本調(diào)整至1.75%。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年中國的通貨膨脹率為2.8%，意味著中國現(xiàn)在就是處理負利率時代，本來一萬塊可以買到的東西，一年后漲到了10280，而你存在銀行的10000塊一年之后卻只有10175元，差了有105元，也就是說負利率為-1.05%。