大家有沒(méi)有體驗(yàn)到，經(jīng)常會(huì)收到各家銀行信用卡中心打來(lái)的信用卡分期營(yíng)銷(xiāo)電話，推廣信用卡分期手續(xù)費(fèi)5折，甚至分期手續(xù)費(fèi)4折，為什么銀行這么熱衷于推薦信用卡分期。17年銀行多年不怎么掙錢(qián)的信用卡業(yè)務(wù)大爆發(fā)，主要就是靠信用卡分期和信用卡貸款，有多賺錢(qián)。
1、為什么銀行總叫我做信用卡分期？
因?yàn)檫@樣銀行掙得多。2017年銀行多年不怎么掙錢(qián)的信用卡業(yè)務(wù)大爆發(fā)，主要就是靠信用卡分期和信用卡貸款，有多賺錢(qián)？比如招商銀行，這塊的收入全年累計(jì)550多億，一天1.49億，怎么做到的？就是依靠你小看的手續(xù)費(fèi)。比如你欠款4600塊錢(qián)，分三期，手續(xù)費(fèi)40幾塊，分6期，手續(xù)費(fèi)三十幾塊，很多人覺(jué)得幾千款錢(qián)分期手續(xù)費(fèi)很低，值得啊，但是這就是銀行掙錢(qián)的秘籍了，因?yàn)檫@里會(huì)引用一個(gè)計(jì)算真實(shí)利率的公式：irr公式，這個(gè)主要是考慮分期的現(xiàn)金流河時(shí)間因素，能夠展示出真實(shí)的利率水平，電腦里的excel表格里都有，也可以直接搜索irr計(jì)算器計(jì)算下。
我們算過(guò)很多分期的真實(shí)利率，大部分的真實(shí)利率在年化14-18%之間，所以你看起來(lái)就是一頓外賣(mài)的錢(qián)，但核算到年化收益這個(gè)指標(biāo)就能看出它有多貴了，因?yàn)槟闳ャy行存款，銀行給你的利息就是1%多點(diǎn)，大額存單可以達(dá)到2.75%。而銀行的貸款利率一般在4.7%幾的水平，以前銀行靠存款和貸款的利差獲得利潤(rùn)，你可以看出，這個(gè)利差是不大的，
2、信用卡分期還款好嗎？
分期還款會(huì)拉低信用度？影響提額嗎？對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，分期還款其實(shí)更好，因?yàn)殂y行的信用卡盈利點(diǎn)，是在于分期的費(fèi)用的。我們?cè)谵k理信用卡的時(shí)候都知道，信用卡的一個(gè)特點(diǎn)就要在于按時(shí)還款的話，是不用額外給費(fèi)用的，而且還有積分，積分可以?xún)稉Q禮品，如果沒(méi)有分期，銀行信用卡業(yè)務(wù)也是沒(méi)有多少的利潤(rùn)的量的。所以你選擇分期還款的話，銀行其實(shí)還更加喜歡你的使用情況，
大家可以留意自己的信用卡額度情況，想要額度更高，有兩個(gè)用卡情況：第一是盡量用完自己的信用卡額度。第二是盡量多用分期，這兩種方式都是對(duì)于提額有極大的幫助的。我自己就是經(jīng)常只用一點(diǎn)點(diǎn)額度，所以我的信用卡快3年了，還沒(méi)有變化過(guò)額度，當(dāng)然，從最經(jīng)濟(jì)的角度，能夠選擇免息分期就是最好的，最好不要分期，不然利息確實(shí)挺高的，量入為出吧。
3、信用卡分期還款的業(yè)務(wù)，為何會(huì)受到銀行的推薦？
大家有沒(méi)有體驗(yàn)到，經(jīng)常會(huì)收到各家銀行信用卡中心打來(lái)的信用卡分期營(yíng)銷(xiāo)電話，推廣信用卡分期手續(xù)費(fèi)5折，甚至分期手續(xù)費(fèi)4折，為什么銀行這么熱衷于推薦信用卡分期？很簡(jiǎn)單，信用卡分期，雖然名義利率可能只有10%不到，但是實(shí)際利率接近甚至超過(guò)20%，遠(yuǎn)高于房貸利率，收益率很高，舉個(gè)真實(shí)例子，信用卡分期名義利率信用卡現(xiàn)金分期，每期還款的本金和利息相同，每期的利息為本金*每期分期利率，本金為104000元，期限36期，每個(gè)月還款3921.95元。
每個(gè)月本金=104000/36=2888.89元，每個(gè)月利息為=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率為0.99%，名義年化利率為0.99%*12=11.92%。實(shí)際年化利率信用卡分期，每期的利息是按照全額本金計(jì)算的，但是每個(gè)月是歸還本金，這信用卡分期比較坑的地方，因此實(shí)際利率遠(yuǎn)高于名義利率，資金的利用率比較低，用excel的IRR公式計(jì)算得出實(shí)際利率為21.07%，
信用卡分期的實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于名義年化利率，所以銀行在營(yíng)銷(xiāo)信用卡分期時(shí)是很有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)榇蟛糠秩瞬欢蛘卟恢涝趺慈ビ?jì)算實(shí)際的年化利率，銀行利用名義年化利率去營(yíng)銷(xiāo)非常有效，實(shí)際年化利率可以達(dá)到20%以上，特別是期限長(zhǎng)的信用卡分期實(shí)際利率會(huì)更高，接近于最高人民法院規(guī)定的24%償還上線，所以銀行大力推廣信用卡分期就很容易理解了，因?yàn)樾庞每ǚ制诘氖找孢h(yuǎn)比于其他貸款或者信用卡消費(fèi)收益高得多。
