同樣的存款方式，利息也差別很大。引發(fā)存款大戰(zhàn)的同時，也抬高了資產(chǎn)端貸款利率，從而提高了實體經(jīng)濟融資的成本，這就包括了高房價買房貸款利息，租房租金等等，細(xì)心的朋友們可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，民營銀行智能存款的利率下調(diào)了，而且下降幅度比較大，城鎮(zhèn)居民收入增長了11.4%。

1、銀行降低了存款利率，那么未到期的存款利息會有變化嗎？

根據(jù)《儲蓄管理條例》規(guī)定，個人將其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)應(yīng)開具存折或者存單作為憑證，并按照約定的期限、利率標(biāo)準(zhǔn)給予計息。儲蓄存款利率由中國人民銀行公布，各家商業(yè)銀行可以在央行核定的浮動范圍內(nèi)確定本行不同檔次的存款利率。對于未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息，

到期未支取的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲蓄存款利率計付利息，即題主所提出的疑問，銀行存款利率降低了，其未到期的定期存款利息是不會變化的，仍然是按照定期存款存入開戶時約定的利率執(zhí)行，而不會隨利率下調(diào)就按下降后的利率計息，以保證存款約定存期內(nèi)的合法利益。

同理，如遇到利率上調(diào)，也是按照存入日的各檔次的存款利率計息，而不會相應(yīng)分段按提高后的利率計息，只有到期后再重新選擇不同檔次的存期存款時才能按存單開戶日的掛牌公告利率計算，根據(jù)最新的存款利率政策，自2021年6月21日起，銀行存款利率報價方式由“基準(zhǔn)利率乘倍數(shù)”調(diào)整為“基準(zhǔn)利率 基點”，此次調(diào)整客觀上有助于降低銀行的負(fù)債端成本，推動貸款利率的下行。

2、近期民營銀行存款利息為什么大幅下降了？品種也減少了？

細(xì)心的朋友們可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，民營銀行智能存款的利率下調(diào)了，而且下降幅度比較大，有一些高息的產(chǎn)品已經(jīng)被停售了。一、大家也許會問，這是什么原因呢？認(rèn)真分析一下，主要有兩方面的原因：一方面是監(jiān)管的原因，任何事物物極必反，當(dāng)民營銀行的存款利率是國有銀行存款利率2倍的時候，就意味著要發(fā)生轉(zhuǎn)機了，槍打出頭鳥，這個道理大家都懂。

另一方面是銀行自身發(fā)展的原因，同樣是銀行存款。為什么民營銀行就可以比其他銀行高這么多呢，一定有其自身原因，這些原因或許無奈，但注定不可持續(xù)，回落到正常水平也是必然的。下面我們就從監(jiān)管方面和銀行自身方面兩個維度，詳細(xì)的來分析一下，民營銀行存款利率為什么比其他銀行存款高那么多，現(xiàn)在為什么又出現(xiàn)了回落？二、先來分析監(jiān)管方面的原因先看一個有關(guān)報道：前幾天，市場利率定價自律機制委員會在一次會議上，提出了目前民營銀行智能存款產(chǎn)品存在的一些問題，倡議各類存款類金融機構(gòu)暫停新增可定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品的余額和新增客戶，

其實所要表達(dá)的意思就是目前民營銀行的智能存款產(chǎn)品利率給的太高，會引發(fā)存款大戰(zhàn)，監(jiān)管上應(yīng)該規(guī)范。這實際上和利率市場化改革有一點背道而馳，但監(jiān)管上的憂慮也不無道理，我們先來了解一下民營銀行這種智能存款高利率的背后邏輯：我們每購買一筆民營銀行的智能存款，都會對應(yīng)一筆5年期的銀行定期存款。如果我們要提前支取，銀行就會按照我們提前支取時的靠檔利率，把這筆存款轉(zhuǎn)讓給第三方金融機構(gòu)，從而保證客戶獲得較高的存款利率，

這里面存在一個重大風(fēng)險隱患，當(dāng)客戶提前支取的量很大的時候，而第三方金融機構(gòu)承接的資金又不足，銀行就會發(fā)生流動性風(fēng)險。這也是監(jiān)管上最擔(dān)心的事情，另外，當(dāng)民營銀行的高利率存款逐漸得到儲戶的認(rèn)可之后，資金就會從傳統(tǒng)銀行低利率的存款轉(zhuǎn)移到民營銀行高利率的存款，那么這些傳統(tǒng)的銀行就會被迫的提高存款利率，引發(fā)存款大戰(zhàn)的同時，也抬高了資產(chǎn)端貸款利率，從而提高了實體經(jīng)濟融資的成本。