如果是選擇養(yǎng)卡的話，目前養(yǎng)卡的成本為0.6%，也就是一萬元養(yǎng)卡一個(gè)月需要花費(fèi)60元。從資金利用率來看，養(yǎng)卡優(yōu)于分期還款，因?yàn)轲B(yǎng)卡除了需要支付養(yǎng)卡手續(xù)費(fèi)外，30外資金仍然在自己手里流動(dòng)，而分期還款的話，30萬會(huì)慢慢從你的手里流到銀行，現(xiàn)在信用卡的用戶越來越多，但是大部分都是信用卡小白，不懂得如何用卡、養(yǎng)卡。

1、信用卡小白，如何養(yǎng)卡？

現(xiàn)在信用卡的用戶越來越多，但是大部分都是信用卡小白，不懂得如何用卡、養(yǎng)卡。大部分用戶對(duì)看的額度都有一個(gè)需求，但是如果長期使用不當(dāng)和用卡綜合評(píng)分過不到提額標(biāo)準(zhǔn)，所以就需要好好養(yǎng)卡，將卡的最大價(jià)值體現(xiàn)出來，1、多元化刷卡。每個(gè)月五個(gè)商戶以上，刷卡次數(shù)為十次以上算是良好，二十次以上為最佳，對(duì)于提額是有大大的幫助，

2、出賬單日后再還款，這就是體現(xiàn)你有還款能力的時(shí)候了，但是一定要在賬單日之后再還款，因?yàn)槿绻闾崆斑€款了，銀行會(huì)認(rèn)為你也沒有很需要大額度，所以就不會(huì)給你提額，但是也不要逾期還款，賬單日后會(huì)有20天給你來還款，如果你遲了一兩天那就沒有關(guān)系，但是如果遲了很久那就要上征信了，這個(gè)是很嚴(yán)重的。3、出卡有數(shù)，

信用卡不是越多越好的，相反精養(yǎng)幾張卡大額的卡都是勝過持有多張卡的。一般來說三到五張是最合適不過的，一般來說，大于五張以上都是閑置卡了，還難以管理，萬一出現(xiàn)逾期的情況，那就得不償失了，4、用卡有度。多數(shù)人會(huì)因?yàn)檫^度消費(fèi)而負(fù)債累累，所以刷卡的時(shí)候一定要理性，如果是經(jīng)常性刷爆那就更別說了，銀行銷卡都很有可能，更別說是會(huì)給你提額了，

2、欠信用卡30萬，是養(yǎng)卡成本低，還是分期付款成本低？

養(yǎng)卡成本低。目前信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)一般是每月0.75%，那么30萬的額度，如果要分12期的話，每個(gè)月的應(yīng)還本金為30萬÷12=25000，應(yīng)還手續(xù)費(fèi)每月為30萬x0.75%=2250，那么每期應(yīng)還款額就是25000 2250=27250.還滿12期總共需還款金額27250x12=327000，一年需要交納27000的分期手續(xù)費(fèi)，

如果是選擇養(yǎng)卡的話，目前養(yǎng)卡的成本為0.6%，也就是一萬元養(yǎng)卡一個(gè)月需要花費(fèi)60元。養(yǎng)卡30萬的額度，每月的成本為1800，比信用卡分期成本低450/月，一年就可以節(jié)省5400.而且，如果可以代理一個(gè)pos機(jī)品牌，那么養(yǎng)卡的成本將會(huì)降低，養(yǎng)卡一萬元的成本大概在50-54之間，養(yǎng)卡30萬每月僅需花費(fèi)1500-1620，比信用卡分期成本低630-750.也是比較劃算的，

以上分析有一點(diǎn)因素沒有考慮，那就是銀行有些時(shí)候會(huì)推出信用卡分期手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠政策，手續(xù)費(fèi)最低可達(dá)到平時(shí)的一半，在這種情況下，選擇信用卡分期的成本比較低。需要注意的一點(diǎn)是，一旦信用分期后，不管是不是提前還款，那么分期手續(xù)費(fèi)都要全額支付，比如我分期還有10期未還，每期現(xiàn)在還（本金100 手續(xù)費(fèi)1）=101，那么我想提前還款的話，我仍然要還101x10，而不是100x10.當(dāng)然，有時(shí)候我們不能只考慮還款成本，包括還款便利性和合規(guī)性以及資金利用率等都需要考慮。

從便利性來看，分期還款要優(yōu)于養(yǎng)卡，因?yàn)榉制谶€款每個(gè)月只需要還款一次，而養(yǎng)卡在操作上則比較繁瑣。從合規(guī)性來看，分期還款要優(yōu)于養(yǎng)卡，養(yǎng)卡不當(dāng)可能會(huì)被判定為惡意套現(xiàn)，嚴(yán)重的可造成降額或者封卡。從資金利用率來看，養(yǎng)卡優(yōu)于分期還款，因?yàn)轲B(yǎng)卡除了需要支付養(yǎng)卡手續(xù)費(fèi)外，30外資金仍然在自己手里流動(dòng)，而分期還款的話，30萬會(huì)慢慢從你的手里流到銀行，

3、負(fù)債累累，信用卡要養(yǎng)。想去工作，可工作時(shí)間無法養(yǎng)卡，怎么辦？

負(fù)債累累在不去工作的情況下是沒辦法減輕我們負(fù)債的，只有好好的去工作才可以緩解我們負(fù)債的，不可每天幻想這不勞而獲的生活，信用卡的管理和上不上班沒關(guān)系兩者！上班并不影響我們管理自己的信用卡的，您主要是嫌麻煩不愿意管理自己的信用卡，其實(shí)信用卡很好管理的沒有多難的，最笨的方法就是用小本子記住每筆消費(fèi)和各銀行信用卡的還款日和賬賬單日別搞亂，在辦理一個(gè)個(gè)人刷卡機(jī)，管理自己的信用卡很容。