對(duì)自己家庭需要什么保險(xiǎn)，也是模糊的。說一個(gè)殘酷的事實(shí)，95%的家庭保險(xiǎn)都買錯(cuò)了，他們以為買到的是保險(xiǎn)，其實(shí)只是儲(chǔ)蓄，前面說了，絕大多數(shù)家庭，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在職的保險(xiǎn)從業(yè)人員接近800W人，監(jiān)管的手是沒辦法伸向每一個(gè)人的錢包的。

1、保險(xiǎn)是一種什么行業(yè)？

這是一個(gè)好問題！回答這個(gè)問題，首先要了解保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人、家庭、乃至社會(huì)或政府，有什么功能和意義！對(duì)于個(gè)人和家庭，我的認(rèn)知是：生活需要規(guī)劃，保險(xiǎn)是對(duì)生活兜底的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備和安排，保險(xiǎn)能夠解決當(dāng)人身風(fēng)險(xiǎn)、特別是重大人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保證生活現(xiàn)金流不會(huì)中斷。對(duì)于社會(huì)或政府：如果人人都有保險(xiǎn)，那么，無論發(fā)生個(gè)體人身風(fēng)險(xiǎn)，或群體人身風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)由保險(xiǎn)公司解決出險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)問題，政府不再需要解決個(gè)案，僅需要集中人力、物力、財(cái)力，解決公用設(shè)施建設(shè)、衛(wèi)生防疫等等等等問題，

2、你覺得保險(xiǎn)是一個(gè)怎樣的行業(yè)？你的個(gè)人體會(huì)和感覺是怎樣的？

作為在全網(wǎng)擁有50多W粉絲的保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者，公子這篇干貨，濃縮了我接近10年對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知和理解：通過對(duì)行業(yè)的解讀，讓你在半小時(shí)內(nèi)get到在中國(guó)買保險(xiǎn)的核心技巧，看完就能超過95%從業(yè)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知，看完就能實(shí)操，看完你也可以教人買保險(xiǎn)！話不多說，先上干貨框架鎮(zhèn)樓：正文開始：文章一開始，我們先來了解一下大陸的保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。

怎么？現(xiàn)在“賣保險(xiǎn)”的路子都這么野了嗎？開始從保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀扯？我去買海鮮，還得清楚這海鮮從哪捕撈的，產(chǎn)地水質(zhì)怎么樣，它爹它媽是誰不成？這您這可說對(duì)了，保險(xiǎn)行業(yè)不同其他產(chǎn)業(yè)，它本身就是一灘大渾水，如果不想為它付智商稅，還真得了解清楚保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，關(guān)于如何買保險(xiǎn)，就藏在保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀里：下面這三個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，將是我們買保險(xiǎn)的邏輯起點(diǎn)，我敢說，搞清楚了這些，就能解決掉80%的保險(xiǎn)難題：現(xiàn)狀一：保險(xiǎn)公司都是受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管。

中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司都是一等一的安全，這背后完全得益于大陸采用的“償二代”保險(xiǎn)監(jiān)管體系，這套體系真不是吹，它的嚴(yán)格和先進(jìn)程度在世界上來說都是數(shù)一數(shù)二的。除了歐洲的solvencyII架構(gòu)能和我們比肩以外，采用RBC監(jiān)管架構(gòu)的美國(guó)，以及與美國(guó)類似架構(gòu)的香港、新加坡等地已經(jīng)落后我們好幾代了，這套“償二代”核心在于對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，目的是堅(jiān)決杜絕保險(xiǎn)公司“賠不起”的情況。

按照償二代的要求，目前大陸的保險(xiǎn)公司的安全級(jí)別可以做到在99.5%的概率下無論發(fā)生任何事情都賠不跨，這相當(dāng)于即便出現(xiàn)了兩百年一遇的大災(zāi)難，保險(xiǎn)公司也保障賠得起，而像是汶川地震，也只算是30年一遇的災(zāi)難。保險(xiǎn)公司能這么安全，主要得益于“償二代”體系三支柱管理框架的設(shè)計(jì)：第一個(gè)支柱是定量資本要求，也就是具體規(guī)定保險(xiǎn)公司在成立和運(yùn)營(yíng)過程中各種資產(chǎn)數(shù)據(jù)必須達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，如果達(dá)不到，就可能被強(qiáng)行接管。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力做了兩檔規(guī)定：第一檔償付能力比率不能低于150%，如果低于這一檔保監(jiān)會(huì)就會(huì)開始特別關(guān)注這家保險(xiǎn)公式，時(shí)不時(shí)提醒、問詢、“關(guān)切”一下，第二檔償付能力比率不能低于100%。如果低于這一檔保監(jiān)會(huì)就會(huì)動(dòng)用各種權(quán)利讓保險(xiǎn)公司賣核心資產(chǎn)、暫停接單、不準(zhǔn)開分公司等，直到比率重新回到100%以上，第二支柱是定性監(jiān)管要求，就是對(duì)第一支柱沒法量化監(jiān)管的領(lǐng)域（如操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)）進(jìn)行具體規(guī)定、并評(píng)估打分，然后根據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行監(jiān)管干預(yù)。

我們常在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查到的保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)級(jí)排名就是這種監(jiān)督的一個(gè)縮影：第三支柱是引入市場(chǎng)約束機(jī)制，主要是通過強(qiáng)制保險(xiǎn)公司在其官網(wǎng)披露一些重要信息，保證信息公開透明，讓監(jiān)管之外的市場(chǎng)力量可以參與進(jìn)來進(jìn)行監(jiān)督，用市場(chǎng)的力量倒逼保險(xiǎn)公司提高安全和服務(wù)水平。這三大監(jiān)管“殺手锏”組合起來，織成了一張鐵網(wǎng)，保證每一份保單都能賠，賠得起。