一般建議收入超過社保最高繳費(fèi)基數(shù)的人群，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。第二看需求我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為的是實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值嗎，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然養(yǎng)老金測算的時候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一分錢都不會給你增加的，否則虧本的是商業(yè)保險(xiǎn)公司。

1、商業(yè)保險(xiǎn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？怎樣買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

商業(yè)保險(xiǎn)包含可以管得病賠錢的重疾險(xiǎn)，看病報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，意外傷殘賠錢的意外險(xiǎn)，死了賠錢的壽險(xiǎn)，還有活著拿錢的養(yǎng)老保險(xiǎn)。買任何東西，都是為了解決自己的問題，養(yǎng)老保險(xiǎn)也是。你買養(yǎng)老保險(xiǎn)是為了養(yǎng)老，1.那你是想幾歲退休？2.退休后過上什么樣的生活？3.為了過上這樣的生活，你開始做準(zhǔn)備了嗎？存了多少錢？4.還差多少錢呢？這個差額，我們可以通過養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有三種，傳統(tǒng)型，分紅型，萬能型，應(yīng)該在什么條件下買什么樣的保險(xiǎn)更合適？

商業(yè)保險(xiǎn)按照設(shè)計(jì)類型分，可以分為普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)，如果按照保險(xiǎn)責(zé)任分類，可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)。如何判斷自己需要購買哪種保險(xiǎn)呢？判斷商業(yè)保險(xiǎn)的需求：首先看收入想?yún)⒓由虡I(yè)保險(xiǎn)必須有一定的收入保障，收入低，并不適合參加。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般相應(yīng)的積累期和償付期非常長，積累期一般至少二三十年，償付期可達(dá)三四十年，

比如我們年收入3萬元，拿出5000元參保已經(jīng)是捉襟見肘了，即使是這樣還需要連續(xù)繳納二三十年。在幾十年以后每月領(lǐng)取四五百元的養(yǎng)老金，真的沒有多大意義，還是我們的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)好，跟社會平均工資掛鉤，退休后國家會年年調(diào)整養(yǎng)老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領(lǐng)取一兩百元養(yǎng)老金的老人，現(xiàn)在能領(lǐng)取到三四千元，

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一分錢都不會給你增加的，否則虧本的是商業(yè)保險(xiǎn)公司。一般建議收入超過社保最高繳費(fèi)基數(shù)的人群，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如社平工資是6000元，那么月收入超過18,000元的人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較適合的。當(dāng)然國家也通過優(yōu)惠政策，引導(dǎo)大家購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，對于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合適的，似乎每月收入也得15,000元以上。

第二看需求我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為的是實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值嗎？那樣還不如去選擇理財(cái)，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然養(yǎng)老金測算的時候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這只是表面，商業(yè)保險(xiǎn)的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮動利率，未來存在達(dá)不到預(yù)期的可能情況。時間跨度越長，利率浮動風(fēng)險(xiǎn)越大，像美聯(lián)儲10年前曾經(jīng)降到過零利率。

商業(yè)保險(xiǎn)不是理財(cái)產(chǎn)品，它在參加時要扣除相當(dāng)一筆初始費(fèi)用，一般包含建賬費(fèi)用、保險(xiǎn)推銷員傭金、附加保險(xiǎn)費(fèi)、行政管理費(fèi)用等等，一般可以扣除繳納費(fèi)用的20%~30%，隨著繳費(fèi)周期的越長，扣除的比例會逐步減少。相應(yīng)的基金各項(xiàng)申購和管理費(fèi)用一般不會超過百分之一，全民養(yǎng)老金測算的賬戶現(xiàn)金價(jià)值，繳納1萬元，初始只有8160元。

如果退保只能退回8160元，第三看比例參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例，目前國家規(guī)定的靈活就業(yè)人員參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例是20%。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置的有關(guān)建議，家庭財(cái)產(chǎn)的20%應(yīng)當(dāng)配置為保險(xiǎn)，實(shí)際上留給我們的空間并不多。比如如果我們按照真實(shí)收入繳納社保和住房公積金的話，社保可能需要承擔(dān)10.3%~11%的個人部分，住房公積金需要承擔(dān)5%~12%的個人部分，按高比例繳費(fèi)就會超過了20%，

這也是低收入人群沒有必要參加社保的原因。一般來講，保險(xiǎn)的配置要綜合考慮到疾病、重疾失能、養(yǎng)老保障、意外可能等等，一般配置額外養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例，不要超過家庭財(cái)富的10%，李嘉誠為每一個孫子孫女都投保了1億港幣的分紅保險(xiǎn)，為的是保障他們未來的生活，由于保險(xiǎn)不能動用、不可抵債，即使李嘉誠企業(yè)破產(chǎn)，可能房子、車子都會被抵債，但這些孩子們也有穩(wěn)定的每月幾十萬港幣的收入，這才是保險(xiǎn)真正穩(wěn)定性的表現(xiàn)。