同類產(chǎn)品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差。利率和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，利率越高風(fēng)險(xiǎn)越高，具體來(lái)說(shuō)貸款利率比存款利率高很多，主要有幾個(gè)原因，銀行的貸款利率之所以比存款利率高很多，因?yàn)殂y行要賺錢(qián)，目前很多銀行60%以上的利潤(rùn)都來(lái)自于存款利率跟貸款利率之間的息差。

1、銀行貸款和存款利率差距為什么這么大？

銀行的貸款利率之所以比存款利率高很多，因?yàn)殂y行要賺錢(qián)，目前很多銀行60%以上的利潤(rùn)都來(lái)自于存款利率跟貸款利率之間的息差。具體來(lái)說(shuō)貸款利率比存款利率高很多，主要有幾個(gè)原因，第1個(gè)原因、銀行就是靠息差賺錢(qián)的。銀行的核心功能之一就是信用中介，一邊通過(guò)吸收存款，另一邊把吸收的存款放出去，從中獲取一個(gè)息差，目前銀行的息差大概是在2%~3%之間，個(gè)別小銀行的息差大概是在3%~5%之間，

這部分息差就是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，用于支付銀行的管理成本，員工成本等等。第2個(gè)原因、貸款有一定的風(fēng)險(xiǎn)和不良率，所以銀行定價(jià)會(huì)比較高一些，通常情況下，銀行的存款是沒(méi)有多大風(fēng)險(xiǎn)的，到期之后銀行都會(huì)按時(shí)給用戶支付本金和利息。但是貸款就不一樣，銀行所面臨的貸款客戶各種類型都有，風(fēng)險(xiǎn)從高到低也都不同，因此每個(gè)銀行都會(huì)有一定的壞賬率，目前很多銀行的不良貸款率大概是在1.5%~2.5%之間，

比如一個(gè)銀行的不良貸款率是2%，貸款余額是2萬(wàn)億，不良貸款就是400億左右，這400億當(dāng)中通過(guò)催收可能追回其中的350億，有另外的50億可能就直接打水漂了，所以銀行肯定會(huì)把這部分錢(qián)轉(zhuǎn)嫁到息差上面，通過(guò)提高貸款利率來(lái)彌補(bǔ)這部分損失。第3個(gè)原因、銀行吸收的存款并非完全用于發(fā)放貸款，潛在的那部分息差，銀行肯定要通過(guò)提高貸款利率補(bǔ)回來(lái)，

銀行吸收的存款并非完全用于發(fā)放貸款，而是按監(jiān)管部門(mén)的要求提交法定存款準(zhǔn)備金，超額存款準(zhǔn)備金，以及應(yīng)付用戶日常交易所需的現(xiàn)金。在銀行吸收的存款當(dāng)中，真正用于發(fā)放貸款的估計(jì)只占到75%左右，沒(méi)有發(fā)放貸款的部分，這里面存款準(zhǔn)備金占用的比例就比較大，雖然存款準(zhǔn)備金也有利率，但相對(duì)貸款利率來(lái)說(shuō)是很低的，比如截止2018年12月末，我國(guó)本外幣存款余額182.52萬(wàn)億元，而貸款余額只有141.75萬(wàn)億元，也就是說(shuō)貸款余額占總存款余額的比例只有77.66%。

2、四大行資產(chǎn)那么雄厚，不良貸款率也不高，為什么存庫(kù)利率比別的銀行低？

您說(shuō)的是存款利率吧?首先要明確一點(diǎn)：利率和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，利率越高風(fēng)險(xiǎn)越高，同類產(chǎn)品中利率高的比利率低的往往在于更多的信用利差。同樣的AAA債券，質(zhì)地好的企業(yè)往往利率要低于質(zhì)地一般的企業(yè)，這就是所謂的信用利差，信用越好的企業(yè)給的利率當(dāng)然是越低的。因?yàn)槟愠袚?dān)了更小的違約風(fēng)險(xiǎn)，四大行作為銀行里面信用最好的，自然存款利率比別的銀行低。

3、銀行定期存款利率4.12%，為何去存款的人很少，這是為什么？

我就在基層銀行上班，我可以明確的告訴大家：任何一家銀行的定期存款，現(xiàn)在都不可能達(dá)到4.12％的利息，現(xiàn)在國(guó)有銀行定期一年，利息只有2.1％。定期兩年，利息只有2.6％，定期三年，利息只有3.25％。即使是一些小銀行，利息上浮比較高，也是不可能超過(guò)4.0％的，所以當(dāng)你在銀行存款，遇見(jiàn)這樣的“好事情”時(shí)，首先應(yīng)該考慮，這里面是否有坑等著你跳。

4.12％的利率，到底是怎樣的一種存款？1.理財(cái)理財(cái)?shù)氖找婵梢赃_(dá)到4.12％，但是理財(cái)?shù)氖找?，都是預(yù)期收益，什么意思？你購(gòu)買(mǎi)的任何一款理財(cái)，它標(biāo)注的收益，都是往年的歷史收益。只能代表過(guò)去，不能代表未來(lái)，理財(cái)滿期以后的收益，往往和預(yù)期收益差別很大。小概率會(huì)高出預(yù)期收益，大概率都是低于預(yù)期收益的，預(yù)期收益4.12％的理財(cái)，屬于銀行穩(wěn)健型理財(cái)范疇。

但是再穩(wěn)健的理財(cái)，本質(zhì)上也是非保本浮動(dòng)收益的，而且資管新規(guī)里，明確的說(shuō)了，理財(cái)已經(jīng)打破剛性兌付。即使出現(xiàn)本金虧損，銀行也不需要付任何的責(zé)任，所以，沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人，即使年化收益4.12％很誘人，也不能輕易的去購(gòu)買(mǎi)，2.開(kāi)門(mén)紅什么叫“開(kāi)門(mén)紅”？就是每年年底的時(shí)候，各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司合作，大力的向客戶推薦銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。