（4）最后，買保險的本質(zhì)就是買杠桿（杠桿率=保額/保費，杠桿率越高，產(chǎn)品性價比越高。買保險務(wù)必先看保障功能是否到位，保障才是最重要的，錢多就買保終身的，錢少就買定期的，先強調(diào)一下，正確的保險配置是一個圍繞預(yù)算展開的科學(xué)財務(wù)規(guī)劃過程，任何直接推銷產(chǎn)品的本質(zhì)都只是流氓銷售，在合理預(yù)算區(qū)間內(nèi)進行理性地險種搭配，是買對保險的關(guān)鍵點。

1、保險應(yīng)該怎么買？

先強調(diào)一下，正確的保險配置是一個圍繞預(yù)算展開的科學(xué)財務(wù)規(guī)劃過程，任何直接推銷產(chǎn)品的本質(zhì)都只是流氓銷售，在合理預(yù)算區(qū)間內(nèi)進行理性地險種搭配，是買對保險的關(guān)鍵點。至于產(chǎn)品選擇和保額設(shè)定，這和身體情況、個人偏好以及實際的家庭財務(wù)現(xiàn)狀密切相關(guān)，不做具體的專業(yè)需求分析問卷，很難給你一個準確答復(fù)，下面簡單陳列一下普通家庭或個人的配置邏輯與四大核心險種的主要功能。

首當其沖的是百萬醫(yī)療險，是所有人都應(yīng)該投保的最為核心的險種，因為所有的家庭財務(wù)風(fēng)險隱患主要來自于大額的醫(yī)療費開支，而不限社保內(nèi)外和致病因素(除先天性疾病和已經(jīng)免責(zé)的疾病或者既往癥）的險種，只有醫(yī)療險中的百萬醫(yī)療險，所以必須優(yōu)先配置，其次是意外險，雖然是小險種，保費也很低，但由于不少人買意外險容易踩“返還型”的坑，所以著重提一下，如果是普通工薪階層，購買一份性價比較高的消費型意外險，每年只需要160左右，即便是中高端意外險，每年也不過七八百，常規(guī)的返還型意外險基本只包括交通意外身故或全殘，普通分級意外一分錢不賠。

第三是定期壽險，對于普通家庭而言，30歲的年齡屬于當打之年，家庭的經(jīng)濟責(zé)任比較重，定期壽險的賠付標準是全殘或者身故，那么定壽的功能就是低保費、高保額，對于家庭提供一份經(jīng)濟責(zé)任，如果人不在了，保額頂上來延續(xù)責(zé)任，一般來說定期壽險的保額用來對沖負債和提供額外的經(jīng)濟責(zé)任費用，比如孩子的撫養(yǎng)費，父母的贍養(yǎng)費自己車貸、房貸等費用，所以定期壽險不可替代，是意外險的身故責(zé)任補充，但不限于意外身故，

最后來講一下重疾險，重疾險的功能非常容易被搞混，重疾險是收入損失補償?shù)碾U種，很多人以為是醫(yī)療費，甚至非常多的無良的代理人也對外宣傳重疾險是用來治病的，如上所述，百萬醫(yī)療險才是解決大額醫(yī)療費的核心險種，重疾險的佩服定義分為確診即賠、達到某種病理狀態(tài)以及實施了某種手術(shù)，并非所有疾病都“確診即賠”，簡單來說就是達到合同的病理定義了，保險公司賠付對應(yīng)保額，而保額的設(shè)計一般至少不低于20萬，或至少2倍于年收入，普遍為年收入的3至5倍，如果有跟你說10倍于年收入的，就可以拉黑他了，至于原因，如果接受每天喝稀飯，可以這么做。

總結(jié)一下就是，醫(yī)療險用來治病，是給醫(yī)院的，重疾險用來養(yǎng)病，是給你自己的，最后來說下保費預(yù)算怎么確定，一個有家庭經(jīng)濟責(zé)任的成年人，如果只以自己為單位，那么總保費開支包括以上四大險種，每年保費總支出控制在年收入的7%至10%是合理的，如果以家庭為單位，每位家庭成員的的總保費合計值也應(yīng)當控制在這個區(qū)間內(nèi)。希望你不要買錯，更不要買貴，保險絕非越貴越好，避免踩坑，

2、保險怎么買？

個人意見：不買保險。原因有三：1，現(xiàn)在只要交醫(yī)療保險就行了，農(nóng)村人看病現(xiàn)在也報銷多一半（主要指住院的，各地區(qū)有差別，約60%一80%），這就足夠了，再買保險用處不大。2，大病保險純屬愚弄自己，一個人如果得了不治之癥的大病，花幾億元也救不回來了，只是為了從心理上盡孝心而已。所以買專門的保險大可不必，3，我只認為車險等財產(chǎn)保險是有必要的，其它只要是人身保險都是愚人的思維，只是心理，只是為后代。

3、保險怎么買經(jīng)濟實用？

首先，我們要明白，保險的本質(zhì)就是保障，是風(fēng)險管理，是雪中送炭而不是錦上添花，買保險務(wù)必先看保障功能是否到位，保障才是最重要的。（2）其次，保險最重要的就是要保足額，應(yīng)首先關(guān)注保額，在同樣保費下，終身險能買到的保額遠低于定期消費型，（3）先買定期，可當作長遠規(guī)劃的前期部分，等后面年收入越來越高，家庭的負擔(dān)越來越輕的時候，再給自己規(guī)劃終身的。